鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?; f" ?% Y8 P, G/ E6 q
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如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的* f; N$ m- M3 h' w) G3 B. h. r
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--- RRSP专题 ---- E6 L0 l6 P) L# g, @3 ?* n
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更多有关理财的常见问题,建议参考. n m" p& ~ N( \6 S9 O: |1 c- g
--- 常见问题 ---3 P9 ]' L8 s( M- E( h2 l
! {3 e2 ?- n9 O, r如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
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% O; B. _# a6 ^& o4 |1. 问题1 利滚利
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; @8 f$ z* t5 @7 A' h2. 问题2 投资回报' y* ]! J0 T7 q" v5 i& T; I
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3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款$ R, C! D3 Y1 b' J! v
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4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款& c. C0 |' a! m6 W0 T! \
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5. 问题5 买不买RRSP
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RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?$ r2 R: j6 j8 c! I v
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答案
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* O m9 m0 v" o# c5 e" w! d对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。; e! X4 Y% p4 k. M- B: c! I1 h( x* ~
( R) \( H7 {, p" A; e w! `( C问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
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首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险# {( o y K G$ ], i
! K$ ^2 T! }% F- Q2 p) ?回报
" ^ L( @: b) h! I, z P( Z8 J! F小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
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6 ~ `' L2 w2 |4 g: P风险
; t j' C) T9 n2 p- y; ]5 z曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
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投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。! ?' a5 H" R. C; V% U f- C, N
: K1 A/ s9 k. g; x% L还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
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1 p: s6 W+ c1 q; t( S) F$ {" G$ G/ A: b灵活应用$ @7 C. q' E# x' H' P* q
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
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再来,我们看看存rrsp的回报+风险* G/ q, }& L/ Y4 t! U/ J
+ u7 [. k% k( z ]2 K) M回报) b! {' }! M2 N. _' f+ h
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。( ~) i, m. V/ n% ~( }( q; [/ E
以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
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) i' B4 ~; j6 z* Z r如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
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风险8 |" ~ q. u8 O5 }* s
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。9 T: L6 L2 G4 \/ t
3 i; b; ?: f2 w对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。* F' K% S6 z( P
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灵活应用
; ~) D/ u' y8 p* F; F" X7 c由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)4 n; F. ]7 ~: \$ U
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总结7 n5 P7 g8 \% w$ \0 b4 w
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。# s& z( B8 N+ T! J, k
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
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最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?% K8 |' ?6 _; l# K. x
; P3 j3 |6 o/ d% }这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。, l. a2 T/ n; T6 B3 O5 |. ^6 ^1 i" Z
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最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
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注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
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