投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表" F5 R) |9 k& }' ^* r( w1 Y: r, w7 I
这道题有些难度
" ~. ^7 S: {* I4 k% L. M) f6 X, X
+ z! H. N* i3 k! g+ ?$ l我的做法：% J& P" d' n4 z+ ?( a6 p3 Q4 r
8 T8 j n/ J2 \% j8 y# V
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
4 o7 Z7 Q' l- B& f/ I2，每年claim home as office expense against income: h8 V6 k, ]+ }, m) j" G/ N* x5 |
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。 ~; ?! o/ e* T
8 `' _/ j$ ~) B1 y9 W
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表  \2 U$ u; }, U: }5 {
这道题有些难度
" s5 c& M  [( e! B1 q, |. q. \$ c
# M8 x( E4 f, f. ?0 D我的做法：2 k) m( U2 d  @9 ?

- }* _8 L7 O0 ^; `' M1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
8 w% D7 v- O- u  I2，每年claim home as office expense against income
3 {: A: W; H% f$ n3 D$ z; J3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
p: D4 O4 G, W" Z7 Q
" s {8 I" |# U' B3 x6 P
. l% P4 }; U- C% R/ i唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
& K9 Y! \/ e2 |' {
& p6 ^ B9 G8 \老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
0 ] S4 w! c3 k8 l9 u0 P, v; l+ _( C2 k6 |* u1 I8 `4 I
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。- M& N4 N* L& D# P6 O; c' b; C& h

; D8 s5 _" p" B; B: l; L数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表$ J/ \5 R6 u! I; C3 J

5 X: u3 @7 d! g+ j) P8 A1 h2 q4 Y
1 ]* Q* @& s& D+ ~看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
( d, J+ _, r( w' _/ P$ z! M+ n# T2 O1 O
呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表9 r5 j* D/ [8 }

8 E8 }1 R3 b! Q& a4 U b |老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
8 ~. {5 I$ ~$ m( u
& @# n l' E5 Y如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- @# f* ?" U6 r' U" C$ j& x7 T' s& k7 L( x
数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
$ s% W, [* F9 d3 O% Y c2 d$ D0 Q1 y6 Y5 W8 `+ d# V

/ h4 G0 {( D, F) c! \4 R# `% ~, Q% \) l
怎么没见飘飘的贴?
. G2 C% a( D! q$ S+ ]6 G% }6 {6 G4 o% x0 {* J2 O( [+ @' a
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表0 s/ ]8 Y6 F4 r8 K9 y" l4 C
: F- u. p$ Y* q! K' @* k2 i# l
( Q/ r. }, {7 E$ z& s3 @
婊子能把你弄得负债) ?$ g& i! M% @; I
' c+ Q" k6 C1 U: S! p0 H
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
% h7 @1 E+ t) M) @. e, y) C叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表. l$ r- w6 a7 a2 y
% c& L9 ~# l; q+ G6 [( U
- t% j' _# k9 P7 M4 N/ l

4 k4 l- I l$ I# M3 [! j& W怎么没见飘飘的贴?! m' K5 D! K" }; M: W' T6 k! h9 b
% e/ I3 N, b+ o$ j! v B) b$ P3 |8 ~
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表3 u. s3 @1 h: N* E1 q( m- u

$ H: V7 ^6 b) c- Z) d  B, ^* u  e% p6 g5 S5 i# a% I- K. _
我的帖子在这里！9 R  K3 c; W' n7 ^2 r1 y
. t2 i# F) R: N$ J5 ^
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。 6 p4 C- j) K1 O  s5 Z; ]" V% e' f% X
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
1 z, @; Q+ A3 K: E2 j$ G
2 `; U8 y; T" o1 X! K; i" C2 n! l4 C6 S: u% u: N" g: G$ G- C

# f7 B/ b$ i8 D ~; nIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
9 b* V4 u3 w* L( Y; y- k这种烂问题还问.
$ r" i! ^/ n1 W
% Q0 L( b( ~1 H9 q6 u0 u$ q, S2 [% U答案是:4 _+ W a" y4 O' e; S- S( w
2 G2 a7 f2 \: K0 o) l
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. A: z- _/ k* f8 O0 i* a! X* B
. e7 v6 I0 Z. R7 |2 {
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表) t6 Z/ s# x$ g
这种烂问题还问.! G% Q& v; s- J, @
8 L# z/ p: J: }2 q, w
答案是:
& E; {* L# E( b, u+ h2 ]. i% J* C7 R. w y# i1 ~
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
" Q* v4 d! ?% n8 e
' ]/ C- Y$ b. I& }5 O% Z8 o; T$ s这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
- R: r, z6 S; s' ~8 V) z当然是选先填满 RRSP 再供房子。
9 i+ ~1 n0 v& w0 qRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
; }- i2 K% U7 Y3 K' c" P以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表
5 F: G9 H, F: Z5 r3 l) a10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

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