鲜花( 0) 鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款
( h' K$ Y6 U2 `9 \( r3 [: J5 i" ]( E3 x0 P0 P3 g. d8 J: ^+ a5 P
" F! Q1 Q4 ?+ @; K
(一) RESP 的种类
* n0 U7 x' j! | L& ], m2 p, m1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供
0 {7 v: c3 r5 `9 d) { K款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多 o- Y0 i( Z5 H/ x* S% K
为从计划建立起22年。* b7 a2 u, w% J4 o2 b: z9 s
2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也1 u6 P7 M8 E! E) B- G" h5 [- u
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,0 R2 h/ r- T. e2 ?- V
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。, O2 x4 P% F' F( H4 X S
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
* Q) b$ S z4 v4 {, R念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
% r6 I5 ?+ \, f$ Q1 n1 e7 j4 z不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。
! i6 ^/ r! N, l0 {8 s* R- q, w4 e! E
由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
. C L" g! r [1 T7 K# x怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您
, M, ^ ~4 F- i/ X; M没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生
) s3 P8 C5 q3 w e/ ]$ p的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期+ s/ V1 [& z/ J4 j0 T
赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是
$ o! H g. k' R, G# EGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
% |% S9 Q3 n. K# W: n# J% k
: Q( e/ ]4 c0 J) @7 ?% S0 l所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。4 U+ @! L) m! S) s! l
+ U C v, @+ J+ L/ e8 {
(二) RESP的发放5 T% T. Q6 ] d% D
在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:
2 k- c/ X% e' y: W1. 供款人所供的本金9 V5 D, D0 K* u) [" x
2. 本金所产生的收益0 r* a5 i0 l9 z+ P" H* W
3. 政府每年四百元的补贴
; Z7 [! T0 a7 C+ |* e! J7 M0 y& i4. 由补贴所产生的收益。; h+ f- u2 Q6 x
1 t2 q% ^ _6 X. d
由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则 j0 B: s5 |0 ]1 t
是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
- m9 @( }3 I2 ?3 a$ L) y: X
- S# L+ s' Y& q2 a从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)7 V. D7 o4 l+ v f
EAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也6 K$ L% [; O Y1 `& c; H- |! p
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之9 B8 B7 h) b! c/ f; y7 g6 @0 b
后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
4 A0 r- h; i1 V8 c* _( i全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。
~0 q4 F; Z7 o, e1 h+ D
4 ]# {9 U: t( l而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是9 S3 R& @! s- J4 n- u% X
否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
. ~5 D8 e* K( h, O0 K( ?1 e, s7 B3 u
(三) 学生贷款
6 {' `# `: i" K$ ?+ k+ ~/ b为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答
8 r5 C4 Q$ |' n' o" Q案是这样的。
( Y0 g g4 L% y; ^/ j4 Y(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配& R$ W$ K0 Y8 g* P, f+ t
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。$ I! r" B5 w; Y8 ?
(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,
/ L6 W5 [5 p' j! z6 F/ \你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
6 p, L& _) W! v0 S4 o5 V; G' i) S, n
被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助
% m# \$ T7 N$ L# W" L所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,
" ~+ ~- y, q9 h1 c8 `等* y O# S3 K( w
还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。3 Q6 Z! T1 e/ e
由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。2 ^9 \( q: x8 l( A; y6 P
) W' l* }5 Z( L* N( E2 ~当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说
( ]0 W: V" n9 }' B! g既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我
6 A5 y( V* b( L4 q* e恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省9 Y4 {6 b' s- k6 a7 C
府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。
0 w; E, X" r9 U1 _1 F9 }
2 N% P$ K5 T* N; g# ~5 [5 `米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太
6 V5 |' g. K: V' D大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您
( [2 c2 y0 t: o0 R0 M, B; U5 x还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷
! B( |4 b* w" v0 G8 _款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就' h) G, F; Q9 p1 \6 H
白白地交高息了。
L K. d% r' p8 [, A% X, R6 z/ x/ b/ r# C" `+ h
写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少9 q- {) ~. t2 f& H; G" r8 ]) P" g$ i
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
8 s* k4 t4 ^' P* P: ]2 z, b. H$ q. \( t; l9 R
也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|